Dans un environnement de taux réels négatifs, les rendements des fonds euros ne suffisent plus pour compenser l’inflation. Ils vous font perdre de l’argent. Cette tendance de fond a plus de chances de se poursuivre. D’une part, la plupart des obligations d’Etats souscrites antérieurement à des taux très attractifs verront la fin de leur maturité. D’autre part, le fait de respecter les règles de solvabilité en vigueur oblige les compagnies d’assurance et les fonds de pension à privilégier des obligations d’Etats ou d’entreprises notées AAA+ à AA-. Malheureusement, ce sont celles qui rapportent peu de rendement.
Il serait peut-être temps de revoir progressivement votre contrat d’assurance vie sous un autre angle. Pourquoi pas le diversifier avec des ETFs tout en gardant une base essentielle sur le fonds euros ? Cela pourrait redonner du dynamisme sur le rendement de votre contrat. La sélectivité reste de mise, car les contrats proposés sur le marché ne disposent pas forcément de cette gamme de produits et restent hétérogènes en terme de qualité.
Pourquoi investir sur les ETFs via l’assurance vie ?
Les ETFs appelés sous le nom de trackers font partie de la famille des OPCVM (Organisme de Placements Collectifs en Valeurs Mobilières) dans la catégorie des OPCVM indiciels. Par définition, ils répliquent tout simplement l’évolution d’un actif sous-jacent. Ce dernier peut être un indice boursier, un indice sectoriel, une obligation, une matière première, une paire de devises.
Leurs frais de gestion sont largement moins chers que ceux proposés par la gestion active. Pourquoi ? Parce que ce sont des fonds indiciels qui n’ont pas besoin d’être gérés par une équipe d’analystes financiers.
Avec un ETF adossé au DAX 30, vous avez le luxe d’investir sur les 30 plus grandes actions allemandes en un seul produit en vous contentant de suivre l’évolution de l’indice allemand. C’est en quelque sorte une forme d’investissement passif en Bourse. Vous prenez moins de risques par rapport à un investissement actif basé sur la sélectivité de titres.
Le fait de suivre les variations de leurs actifs sous-jacent offre des performances supérieures aux fonds de gestion active. D’ailleurs, depuis la crise financière 2007-2009, les flux d’investissements aux États-Unis s’orientent vers les fonds de gestion passive. On constate cette tendance de fond dans des proportions moins élevées en Europe.
Investir sur les ETFs dans un contrat d’assurance vie multisupport vous permet de diversifier judicieusement vos placements dans le monde des OPCVM. En gardant une base forte sur le fonds euros et une exposition relative sur les marchés boursiers, vous trouverez un juste équilibre entre la garantie du capital et une recherche de performance modérée.
Quelques mots sur la fiscalité de l’assurance vie
L’assurance vie est souvent plébiscitée par son dispositif fiscal de la part des investisseurs particuliers. Premièrement, vous investissez sur des produits boursiers avec une fiscalité plus alléchante que celle d’un compte-titres ou PEA. Deuxièmement, le couple rendement-risque reste encore intéressant même si l’accès aux fonds euros est amené à être contraint par les compagnies d’assurance. Troisièmement, en cas d’accident de l’assuré, les bénéficiaires du contrat profiteront du régime de transmission patrimoniale moyennant une imposition attractive.
Comment sélectionner le bon contrat d’assurance vie avec les ETFs ?
Bien que les ETFs se sont démocratisés depuis plusieurs années, ils existent très peu de contrats qui en proposent à ce jour. La mentalité de distributeurs de contrats est encore ancrée sur les contrats monosupport en fonds euros. Malgré les taux réels bas, ce virage qui est une réalité, a du mal à être avalé par l’industrie de l’assurance.
Si vous êtes à la recherche de la meilleure assurance-vie pour investir en ETF, vérifiez si possible à l’aide d’un comparateur en ligne :
- La qualité des offres sur les ETFs
- La réputation de l’émetteur de l’ETF
- La liquidité de l’ETF
- La simplicité de l’actif sous-jacent
- Les frais de gestion
- L’éligibilité de la compagnie d’assurance au dispositif de garantie des dépôts en assurance vie
Si vous désirez choisir en toute autonomie les placements de votre contrat, partez sur la gestion libre. La fintech Nalo est la mieux positionnée sur ce mode de gestion. Néanmoins, il est plutôt aux investisseurs les plus avisés parce que le suivi de gestion nécessite de la rigueur et de la réactivité en fonction des scénarios de marché.
Dans le cas d’une gestion pilotée, vous serez prêt à déléguer une partie ou la totalité de la gestion à un professionnel. Ce dernier demandera votre profil de risque, votre horizon d’investissement, la répartition des placements ou encore votre somme d’argent versée mensuellement afin de modéliser votre contrat d’assurance vie. L’avantage de ce mode gestion est que vous bénéficiez de l’expertise et l’expérience de proximité d’un professionnel.
Sovanna SEK est un investisseur de long terme passionné par la Bourse avec pour modèle, Warren Buffett. Il vous donne des conseils pratiques pour construire et gérer un portefeuille boursier rentable sur le long terme.
Sa philosophie d’investissement possède un côté pile ou face. Pile, il investit sur des actions de belle qualité à des prix raisonnables. Face, il est un défenseur de l’or pour se protéger contre l’inflation 2.0.
Merci pour ces conseils pour savoir comment investir sur les ETFs avec l’assurance vie. L’investissement m’intéresse, mais je ne m’y connais pas encore très bien. Je vais suivre vos conseils et me servir d’un comparateur en ligne pour vérifier entre autres les frais de gestion ainsi que la qualité des offres sur les ETFs et la liquidité de l’ETF.